Ограниченный доллар

Использование наличной иностранной валюты в качестве залога без получения индивидуальной лицензии НБУ запрещено

Национальный банк продолжает борьбу с чрезмерной долларизацией экономики – теперь он ограничил использование на территории Украины наличной иностранной валюты как средства платежа. Согласно вступившему в силу постановлению №200 «Об утверждении Правил использования наличной иностранной валюты на территории Украины», физлица-резиденты смогут использовать наличную иностранную валюту как средство платежа лишь в нескольких случаях: при уплате таможенных и других налогов и сборов и финансовых санкций в соответствии с таможенным законодательством Украины; уплате платежей за охрану и сопровождение подакцизных и транзитных товаров таможенными органами; оплате товаров и услуг в зоне, освобожденной от уплаты таможенных и налоговых сборов. Также иностранная «наличка» может использоваться в посольствах и консульствах для оплаты виз при выезде по личным вопросам или в командировку.

Данное постановление (наряду с рядом других нормативных актов) также запрещает использование наличной иностранной валюты в качестве залога без получения индивидуальной лицензии НБУ согласно постановлению №483. Тогда как прямого запрета на использование депозитов, то есть безналичных средств, в иностранной валюте в качестве залога нет.

Впрочем, несмотря на существование возможности оставлять средства на валютных депозитах в залог при получении кредита, большой популярностью она никогда не пользовалась. Поэтому ее отмена не окажет существенного влияния на рынок. «В открытых источниках информации нет достоверных данных о том, каков процент от общего кредитно-инвестиционного портфеля банков Украины занимают кредиты, выданные под обеспечение депозитов физлиц, тем более с уточнением, в национальной или в иностранной валюте эти самые депозиты оформлены в качестве обеспечения, - сообщил изданию «СЕЙЧАС» Александр Бродский, председатель правления банка «Контракт». - Могу предположить, что это цифры, выраженные в десятых долях процента».

Депозиты, в частности валютные, редко выступают залогом при предоставлении кредитов физлицам, соглашается первый заместитель председателя правления «Диамантбанка» Дмитрий Войтухов. «В некоторых банках действительно при предоставлении кредитов рассматривают депозиты как ликвидный залог, но маловероятно, что запрет передачи их в залог сможет повлиять на объемы выданных кредитов», - отметил специалист изданию «СЕЙЧАС». Такая же ситуация, по его словам, происходит и с валютными депозитами – их привлекательность зависит прежде всего от процентных ставок и относительной стабильности иностранной валюты, и только незначительное количество клиентов размещают валютный депозит в банке для его дальнейшего использования в качестве залога под оформление кредита.

Постановление НБУ не сможет существенно повлиять на объемы средств физлиц на депозитах в иностранной валюте, уверены эксперты. «При этом нужно отметить целенаправленную работу НБУ, нацеленную на повышение привлекательности гривни как средства накопления по отношению к иностранной валюте. Или, как в данном случае, за счет понижения привлекательности иностранной валюты», - подчеркнул г-н Бродский.

В последнее время, по мнению г-на Войтухова, законодательные инициативы стали более радикальными, особенно в части экономического регулирования. «И попытка ограничить валютное кредитование физлиц, и последнее постановление НБУ смогут несколько уменьшить объем операций в иностранной валюте, но не в состоянии автоматически повысить интерес населения к гривне», - отметил он. Поэтому банки все равно будут работать с валютными средствами населения, которое готово размещать свои сбережения в валюте на депозиты и брать валютные кредиты, поскольку все еще сильна у населения «привязка к у. е.».

С тем, что физлица даже после вступления в силу данного постановления все равно останутся «при своих», согласен и г-н Бродский. Говоря о мотивах, которыми руководствуется среднестатистический вкладчик при определении вида валюты, в которой есть намерение разместить депозит, он отметил, что возможность или невозможность рефинансирования под этот инструмент вряд ли является приоритетной при выборе валюты вклада. «Просто определенной категории вкладчиков предстоит еще раз подумать, в какой валюте хранить свои сбережения», - уточнил специалист.

То есть какую-то часть состоятельных вкладчиков - незначительную от общего числа, но представляющую в основном бизнес-круги, данное постановление заставит задуматься о приверженности (если таковая существует) к иностранной валюте как к средству накопления. «Ведь, кроме объективной разницы между депозитами в гривнях и долларах США в 4-5% годовых не в пользу последних, адепты сохранения наличности в валюте теряют существенную возможность – финансировать свой бизнес за счет схемы «кредит предприятию под депозит физлица», - убежден г-н Бродский. Как известно, получить кредит под залог депозита не только выгодно с точки зрения налогообложения (проценты по депозитам физлиц не облагаются налогами, в то время как проценты по кредитам идут в валовые затраты предприятия), но и намного проще и быстрее. Процедура оформления таких кредитов зачастую занимает не более одного дня. «А для ведения малого или среднего бизнеса (эта схема редко используется крупными компаниями) терять такую возможность весьма расточительно», - резюмировал банкир.

Таким образом, при всей необходимости предпринимаемых шагов со стороны НБУ в отношении усиления популярности гривни эксперты уверены, что говорить о снижении уровня долларизации экономики в процентном отношении еще преждевременно. В то же время населению советуют еще раз взвесить все «за» и «против» при размещении средств в иностранной валюте на депозитных счетах.