Бизнес на должниках

Учитывая отсутствие реальной ответственности коллекторов за данные, предоставленные кредитным бюро, пострадать могут сами банкиры

Рынок коллекторских услуг стремительно набирает обороты. Помимо осваивания новых направлений работы, таких как задолженность клиентов – операторов прямых продаж, телекоммуникационных компаний и коммунальщиков, коллекторские агентства намерены налаживать плотное сотрудничество с бюро кредитных историй, а также объединяться в профессиональные ассоциации. По мнению экспертов, указанные тенденции свидетельствуют о становлении полноценного рыночного сегмента, который вместе с тем требует достаточно жесткого законодательного регулирования (см. также «СЕЙЧАС», «Куплю долги»).

«Несмотря на то что отечественный рынок коллекторских услуг только начинает формироваться, необходимо уже сейчас учитывать те негативные уроки, которые преподнес, к примеру, кризис ипотеки в США, - рассказал в комментарии газете «СЕЙЧАС» помощник главы Ассоциации украинских банков (АУБ) Алексей Кущ. - Причиной последнего, как известно, стала во многом деятельность как раз коллекторских фирм, которые не совсем добросовестно подходили к исполнению своих обязанностей, предоставляя заведомо ложную информацию о заемщиках». По словам эксперта, сегодня можно наблюдать стремительную активизацию деятельности коллекторских фирм, доказательством чего, в частности, является их выход на бюро кредитных историй.

«Сегмент, в котором мы работаем, требует определения четких правил игры, в том числе и во взаимоотношениях между бюро кредитных историй и коллекторскими компаниями, - отметил газете «СЕЙЧАС» Максим Бруль, генеральный директор ООО «Служба исполнения обязательств», предоставляющего услуги в сфере работы с проблемной задолженностью. - В настоящий момент четких и прозрачных условий в этой области не существует, а потому их необходимо прорабатывать самостоятельно». Именно это, по мнению г-на Бруля, подвигло коллекторскую компанию заключить соглашение о сотрудничестве с ЗАО «Международное бюро кредитных историй», первоначальной целью которого является разработка законодательных изменений, позволяющих осуществлять полноценный обмен информацией о заемщиках.

Напомним, что на сегодняшний день Законом «Об организации формирования и обращения кредитных историй» предусмотрена возможность обмена информацией о заемщиках между бюро кредитных историй и банками, а также другими субъектами, оказывающими услуги по отсрочке платежа или предоставления имущества в кредит. Отсутствие же законодательно выписанного механизма взаимодействия бюро непосредственно с коллекторскими компаниями, которые занимаются взысканием долгов, со слов г-на Бруля, требует проведения соответствующей работы в этом направлении. Причем обмен данными для формирования кредитной истории – это только один из аспектов ожидаемого сотрудничества: «В перспективе может идти речь о создании полной информационной системы о недобросовестных должниках, которой будут пользоваться все субъекты данного рынка. Для этого предполагается инициирование принятия соответствующих нормативно-правовых актов, проведение мероприятий информационного и разъяснительного характера и пр.», - заключил руководитель коллекторской компании. И добавил, что в самом ближайшем времени не исключена возможность организации совместного проекта с другими коллекторскими компаниями, вплоть до формирования профессиональных ассоциаций, которые в принципе присущи любому рынку.

Хотя к необходимости сотрудничества с бюро кредитных историй пришли еще далеко не все участники рынка. К примеру, в украинском представительстве компании COFACE Ukraine Credit Management Services, занимающейся взысканием дебиторской задолженности, работает отдельный департамент информационных ресурсов, который ведет и периодически обновляет собственную базу данных о заемщиках. «Эта база практически заменяет информацию из бюро кредитных историй, она формируется их достоверных источников, а потому к сотрудничеству с бюро мы пока не прибегали», - сообщили газете «СЕЙЧАС» в компании.

По мнению г-на Куща, взаимодействие с коллекторами должно быть интересно прежде всего для самих бюро. Ведь коллекторские агентства в данном случае стоят с другой стороны информационного потока, то есть «они могут предоставлять информацию о финансовом состоянии клиентов банков в бюро, разгружая таким образом последних. В свою очередь, бюро будет распространять эти данные среди финучреждений, и, таким образом, клиенты смогут подбирать себе более приемлемые условия кредитования». При этом эксперт обратил внимание на то, что согласно вышеуказанному Закону, информация для формирования кредитной истории может поступать в бюро только при условии наличия письменного согласия юридического или физического лица, заключившего кредитный договор с банком.

Вместе с тем проблема законодательного регулирования взаимодействия коллекторов с кредитными бюро не единственная среди присущих данному рынку. «Гораздо большее опасение вызывает тот факт, что на сегодняшний день деятельность коллекторских агентств никоим образом не лицензируется, хотя, по большему счету, речь идет о профессиональной деятельности на финансовом рынке», - считает советник главы АУБ. По словам г-на Куща, необходимо принятие специальных Лицензионных условий для участников рынка коллекторских услуг, а также определение уставного фонда, позволяющего покрыть убытки, нанесенные банку в результате деятельности соответствующих компаний, в частности, вследствие предоставления заведомо неправдивой информации о заемщике. Помимо этого, эксперт видит надобность в периодическом подтверждении соответствия этих компаний лицензионным требованиям, для чего привлекаемый к работе персонал должен каким-то образом сертифицироваться, проходить обучение. Наконец, считает г-н Кущ, следует четко определить орган государственного регулирования, которому коллекторы будут подотчетны, – НБУ, Госфинуслуг либо какой-то другой. «Коллекторские агентства сегодня пользуются тем, что они выпали из поля законодательного регулирования. Получается, что сегодня практически любой человек может создать такую фирму, пользуясь своими связями, - добавил эксперт. - Не неся практически никакой финансовой ответственности за свои действия, эти субъекты, безусловно, заинтересованы в том, чтобы кредитов было выдано как можно больше. Ведь комиссионные они получают, как правило, от суммы предоставленных займов, а следовательно, в целях удовлетворения собственных коммерческих интересов могут в некоторых случаях даже идти на определенные нарушения, например, завышать доход заемщика, скрывать тем самым информацию о нем. Вследствие чего пострадают, конечно же, банки».

Примечательно, что задолженность по кредитам клиентов банков сегодня уже не является преимущественным направлением работы коллекторов. По словам участников рынка, массивы работы с долгами, которые сегодня готовы передавать в ведение коллекторских компаний страховщики, не меньше банковских. «Безусловно, проблемных зон на рынке банковского кредитования, где наша деятельность необходима, несколько больше, чем на рынке страхования. Хотя, в целом, объем услуг, оказываемых нами СК, не сильно отличается от сферы сотрудничества с банковским сектором», - отметил Максим Бруль. По его словам, работа со страховыми компаниями ведется по трем основным направлениям. Во первых, это взыскание задолженности, которая возникает на основании регрессных прав требования. «Это особенно актуально для программ автострахования и страхования финансовых рисков, когда СК, выплачивая страховое возмещение получает регрессные права требования к виновнику страхового случая. Естественно, определенные действия необходимо предпринять для того, чтобы эти деньги с третьей стороны взыскать, чем и занимаются коллекторские фирмы». Кроме того, по его словам, достаточно часто возникают ситуации, когда формируется задолженность непосредственно по договорам страхования, а также по обычным хозяйственным договорам, к взысканию которых СК привлекают коллекторов. «Наконец, еще одним потенциальным направлением, которое, кстати, страховщики не всегда желают передавать в работу коллекторам, выступают взаимоотношения с перестраховочными компаниями», - подытожил эксперт. И добавил, что на сегодняшний день в рамках компании в стадии запуска находятся пилотные проекты по работе с долгами предприятий жилищно-коммунального сектора, телекоммуникационных компаний и предприятий, занимающихся массовой продажей товаров, работ и услуг без предоплаты. Несмотря на некоторые нюансы, присущие данным направлениям, в целом коллекторы считают их достаточно интересными и перспективными.

То, что коллекторы уже давно не концентрируются исключительно на работе с банками, подтвердили газете «СЕЙЧАС» и в украинском представительстве компании COFACE Ukraine Credit Management Services. «Мы работаем практически со всеми субъектами, у которых есть должники. Это могут быть обычные предприятия, осуществляющие торговую деятельность, страховые компании и пр.», - заявили в компании.